学生党车险怎么选？我踩过坑后的省钱思路

大二那年我攒了3万2买了辆二手飞度，第一次去4S店买保险，销售给我报了个4800块的方案。我当时啥也不懂，差点就签了。后来找了个做保险的远房表哥帮我看单子，一半的险种对我这种车来说根本没必要，最后砍到2100块出头。这篇文章就把我这几年的经验说清楚，学生党买车险到底该花哪几笔钱。

先搞明白车险就两块：交强险和商业险。交强险是国家强制的，6座以下家用车第一年950块，之后看你出不出险，连着三年不出险能降到475，反过来出过险就往上跳。这块没得选，也不用纠结。真正要动脑子的是商业险，销售赚钱的地方全在这。

钱优先砸在第三者责任险上

我的观点很直接：学生党预算有限，钱先给三者险。原因很简单，你撞了人、撞了豪车，赔的是几十上百万，这是唯一能让你一夜之间负债的险种。车损险最多赔你个车钱，三者险赔的是别人的人生。

保额别买50万，现在人伤赔偿标准一年比一年高，一线城市一条人命加各种费用轻松过百万。100万和200万的保费差价通常就三四百块，直接上200万。另外有个附加险叫医保外用药责任险，几十块钱，撞了人住院用的进口药自费药它能兜住，这个我认为必买。

• 交强险：950元起，必买，没得商量
• 三者险：200万保额，约1100到1300元
• 医保外用药责任险：几十元，性价比最高的一项
• 车上人员责任险：座位险，保额5万到10万就够，一两百块
• 车损险：看车价，5万以内的老车可以自己算笔账

这些附加险学生党可以先跳过

2020年车险综改之后，盗抢、玻璃单独破碎、自燃、涉水、不计免赔这些都并进车损险里了，不用再单独买。有些销售还在按老话术给你加，那就不太厚道了。

• 车身划痕损失险：老车真没必要，一道划痕自己找个修理厂两三百搞定
• 车轮单独损失险：除非你天天跑烂路
• 修理期间费用补偿险：学生党时间多的是，代步车需求不大
• 新增设备损失险：除非你改装了音响轮毂

车损险这块单独说一句。我第一辆飞度3万2买的，车损险报价1500多。你想，保费占车价快5%，小刮小蹭自己修，真撞报废了也就赔3万，还得扣折旧。所以我那车没买车损险。但如果你的车是十万以上、或者贷款买的（银行会强制要求），那就老老实实买。

车主写谁、在哪买，差价能有上千

这条有点灰色但确实管用：车险费率跟车主年龄挂钩，25岁以下的费率系数明显高。同样一辆车，挂在你爸名下和你自己名下，保费能差大几百甚至一千。操作上就是把车主写成父母，你作为指定驾驶人或者家庭成员使用。缺点是理赔时有些材料需要车主本人配合，你得跟家里说好。我自己是挂在我妈名下的，理赔过一次，她跑了一趟保险公司签字，还算顺利。

渠道上，4S店捆绑报价最贵，官网、官方APP、电话车险便宜一截，找靠谱的代理人有时候还能拿到返点或加油卡。同一份保单，三个渠道问下来差个五六百很正常。别嫌麻烦，打三个电话的事。

还有个坑必须提：非营运车辆千万别去跑网约车、拉货、长期跑顺风车。真出了事故，保险公司查到接单记录可以直接拒赔。我同系一个哥们儿暑假跑了两周网约车，一次小追尾被查出来，修车钱全自己掏的。

续保前一个月该做的事

到期前一个月开始比价，别等业务员打电话催你。连续不出险的折扣是实打实的，三年无赔款能到最低档。所以小刮小蹭（比如一千块以内的）自己修，别报案，报案一次明年保费涨的可能比你修车花的还多。

说到底，学生党买车险就一个原则：把有限的预算压在能让你翻不了身的大风险上，剩下的能省就省。三者险买足，医保外用药加上，座位险配个基础款，车损险看车价决定，那些花里胡哨的附加险能不买就不买。一年两千出头，把该保的都保住了。