东莞养老保险哪家好？先分清社保和商保再谈选择

后台经常收到这样的问题：东莞养老保险哪家好。每次看到我都想问一句，你说的是社保那个养老保险，还是保险公司卖的那种商业养老保险。这俩东西完全不是一回事，混在一起比价格、比收益，最后肯定选错。我在东莞待了快十年，自己折腾过灵活就业参保，也给家里人配过商业年金，踩过的坑不算少。

社保这块，其实没得挑

东莞的职工养老保险只有一套规则，不存在"哪家好"的问题。有单位的，单位交14%，个人交8%，从工资里直接扣。没单位的，比如开店的、跑网约车的、做自媒体的，可以按灵活就业身份自己交，比例20%，全部自己掏。

缴费基数可以在上下限之间自己选。按下限交，一个月大概九百块出头；按上限交，一个月四千多。交得多以后领得多，但差距没有缴费差距那么大，因为基础养老金那部分有调节作用。我的建议是，收入不稳定的时候先按下限把年限续上，别断。断缴对医保影响更直接，养老这块主要看累计年限，缴满15年才有领取资格。办业务也不用跑窗口，"粤省事"小程序或者东莞人社的公众号都能搞定，参保登记、调整档次，手机上几分钟的事。

商业养老保险挑的是条款不是牌子

真正让人纠结"哪家好"的，是商业养老这一块。平安、国寿、太保、泰康这些大公司，产品线都很长，同一个公司不同产品的差异，比不同公司之间还大。所以别按公司选，按条款选。

• 看现金价值什么时候超过已交保费，也就是回本时间，快的七八年，慢的要十几年
• 算一下实际收益率（IRR）。现在普通型产品预定利率上限是2.5%，宣传页上写的"复利3.5%"基本是万能账户的演示值，不是保证能拿到的
• 看领取方式，是固定年龄开始领，还是可以自己定，领终身还是领到某个岁数
• 看减保取现的限制，有些产品每年只能减保20%，急用钱的时候很被动
• 看偿付能力充足率和风险评级，监管官网能查到，别只看广告

我自己给家里配的那份，选的不是最大的公司，是一家风险评级连续几个季度都是A类的。理由很简单，同样缴费，它的现金价值表更实在，第8年就回本了。35岁左右、月收入一万上下的朋友，我的思路是社保打底加商业补充：社保按下限或者略高一点的基数交，保住基础养老金和医保待遇；剩下的闲钱拿一部分买增额终身寿或者年金，年缴一两万，缴十年，当作60岁以后的第二份收入。

这里有个前提得说清楚，商业养老保险的流动性很差，前几年退保基本是亏的，这笔钱必须是十年内用不上的。手头紧就先把社保交满，再考虑商保，顺序别反。

回到最初的问题，东莞养老保险哪家好，答案取决于你要解决什么。想要基础的退休金和医保，那就是社保，没得挑；想在社保之外多一份稳定现金流，那就拿计算器算IRR、一条条翻条款，公司大小反而是最不重要的那一条。